Pedro Paciente y Ricardo Rápido
Un ejemplo de Andrés Panasiuk del libro "Cómo llego a fin de mes"
En beneficio de todos los millones de personas que viven en países donde este tipo de préstamos se ha hecho popular voy a contar una historia que ilustra perfectamente el principio de la Paciencia: Tengo dos amigos. Uno se llama Ricardo Rápido y otro se llama Pedro Paciente. Los dos se quieren comprar una casa por 100.000 euros. Los dos tienen 10.000 euros para dar de
depósito y los dos pueden pagar 700 euros por mes en su hipoteca.
a. Una compra inteligente
Ricardo Rápido, por ser rápido, se compra la casa más grande que puede con el dinero que tiene: la paga a 101.037,55€.
Aquí está su situación económica:
Pedro paciente, a pesar de poder hacer lo mismo que hizo Ricardo Rápido, decide que va a comprar primero una casita más pequeña. La paga a 66.458,12€
Ahora bien, a pesar de que la deuda es menor y que los pagos mensuales pueden ser menores, Pedro Paciente se dice a sí mismo: «Yo puedo pagar 700 euros mensuales, así que voy a pagar más para adelantar lo antes posible el pago de mi deuda». Entonces, el pago mensual de Paciente es más alto del que debería ser:
Este es el cuadro comparativo de la situación económica de nuestros dos amigos:
Notemos que el pago «extra» que está haciendo Paciente le permite colocar más dinero para pagar su deuda y, por lo tanto, está aumentando su activo (el valor del dinero que tiene en su propiedad, que en inglés se llama equity).
b. Un pago anticipado
A los diez años, Pedro Paciente termina de pagar su casa. Esta es la situación económica de Rápido y Paciente al final de esos 120 meses:
Nota que Ricardo Rápido, después de diez años de pagar 700 euros por mes, todavía debe ¡80.000 euros! Esa es la «trampa económica» del sistema de pagos de préstamos para compras mayores (como automóviles y casas).
No es ilegal. Simplemente es muy desventajoso para el consumidor.
Nota que a pesar de que en la mensualidad de Rápido hay una mayor cantidad de dinero que va hacia el pago de su deuda, todavía (después de diez años) la cantidad de ese pago que ha sido asignado a pagar intereses es todavía de un tamaño respetable. ¿El resultado? Que Ricardo Rápido ha estado pagando primordialmente un «alquiler» por el dinero que pidió prestado para comprar su casa y, después de haber hecho pagos por 84.000 euros, ¡todavía debe 80.000 de los 100.000 que pidió prestado en un comienzo!
c. Una movida inteligente
Ahora que Pedro Paciente pagó totalmente su casa, decide venderla y comprarse la casa de sus sueños exactamente al lado de la de Ricardo Rápido. Le cuesta lo mismo que le costó a los Rápidos diez años atrás: 101.037,55€.
Paciente coloca todo el dinero obtenido por la venta de su primera casa (66.458,12€) como anticipo y toma el resto como una hipoteca a pagar a treinta años. Observemos, ahora, cuál es la posición financiera de los Rápidos y los Pacientes:
Debemos notar que, a pesar de que Pedro podría pagar una mensualidad menor, continúa haciendo el pago mensual de 700 euros, lo que acelera aún más la velocidad con la que está pagando su deuda hipotecaria.
d. Una meta lograda
Cinco años después, Pedro Paciente termina de pagar la deuda de su segunda casa. Aquí está el cuadro comparativo de la situación económica de Ricardo Rápido y Pedro Paciente después de 180 mensualidades pagadas (quince años):
e. Una inversión sabia
Una vez que Pedro Paciente termina de pagar la casa de sus sueños, decide que, en vez de mudarse a una casa más grande o gastar el dinero que ahora le queda disponible, lo va a invertir conservadoramente al ocho por ciento de interés anual. Entonces, Pedro Paciente abre una cuenta de inversiones en la que deposita 700 euros todos los meses con un rendimiento del ocho por ciento por
año.
f. Un resultado asombroso
La pregunta, ahora, es ¿qué ocurre con Ricardo Rápido y Pedro Paciente después de treinta años? (Recordar que su hipoteca original era a 30 años de plazo). Pues bien: a los treinta años de pagar sus mensualidades hipotecarias religiosamente, Ricardo Rápido finalmente termina de pagar su casa. Hace una fiesta, invita a sus amigos y celebra que, por fin, es un hombre libre del yugo hipotecario y la casa es realmente suya. Tiene un capital acumulado de 101.037,55 (el valor de su propiedad). Por otro lado, con menos bombos y platillos, la inversión de Pedro Paciente en el banco alcanza la increíble suma de 239.227,24 euros ¡en dinero efectivo!
Además, por supuesto, Paciente tiene el capital de su casa lo que le lleva a tener un activo acumulado de más de ¡340.000 euros!
¿Cómo es posible? Pues la razón principal por el éxito económico de Pedro Paciente tiene que ver con la forma en la que planeó el pago de sus intereses hipotecarios. Por eso es que en mi historia dejé de lado ciertos factores importantes como la fluctuación de los precios de las casas y la inflación del país.
La enseñanza principal de esta historia tiene que ver con la cantidad de intereses que pagaron cada uno de los protagonistas.
Ricardo Rápido, con un carácter típico de nuestras tierras quiso tenerlo todo lo más rápido posible. Pero eso tiene un precio. Para él, fue de 117.257,92€ en intereses hipotecarios. Pedro Paciente, por su lado, supo esperar y sufrir por 10 años en una casa más pequeña y en un barrio con menos «estatus» que el de Rápido, pero ese planeamiento económico a largo plazo trajo sus beneficios. Paciente solamente pagó 35.670,95€ en intereses (casi un tercio de lo que pagó Rápido). Aún más: su dominio propio y su carácter maduro le ayudaron a invertir el dinero que muchos de nosotros gastaríamos en nuevos «proyectos» familiares.
El principio a seguir, entonces, en la nueva economía de mercado es que, cuando hablamos del pago de intereses, el juego se llama «El que paga pierde».
Una nota más que quizás es obvia: la acumulación de un capital de 340.000 euros le tomó a Pedro Paciente treinta años de su vida. Eso quiere decir que, si comenzó a los treinta o treinta y cinco años de edad él ahora está a punto de jubilarse. No le queda el mismo tiempo de vida que le quedaba cuando comenzó sus planes financieros a largo plazo y, ciertamente, disfrutó diez años menos de la casa de sus sueños.
Pero Pedro Paciente no está pensando solamente en sí mismo. Paciente está acumulando capital para la siguiente generación: para sus hijos y sus nietos. Él ha sacrificado parte de su satisfacción personal por el bienestar de las generaciones futuras. Este tipo de actitud está desapareciendo de nuestro continente en la medida en la que los medios de comunicación social nos condicionan a
disfrutar del «aquí y ahora» sacrificando en el proceso el futuro personal y familiar.
depósito y los dos pueden pagar 700 euros por mes en su hipoteca.
a. Una compra inteligente
Ricardo Rápido, por ser rápido, se compra la casa más grande que puede con el dinero que tiene: la paga a 101.037,55€.
Aquí está su situación económica:
- Casa de 101.037,55€
- Anticipo 10.000,00€
- Deuda: 91.037,55€
- Plazo: 30 años
- Interés: 8,50 % anual
- Pago mensual: 700€
Pedro paciente, a pesar de poder hacer lo mismo que hizo Ricardo Rápido, decide que va a comprar primero una casita más pequeña. La paga a 66.458,12€
- Casa de 66.458,12€
- Anticipo 10.000,00€
- Deuda: 56.458,12€
- Plazo: 30 años
- Interés: 8,5 % anual
Ahora bien, a pesar de que la deuda es menor y que los pagos mensuales pueden ser menores, Pedro Paciente se dice a sí mismo: «Yo puedo pagar 700 euros mensuales, así que voy a pagar más para adelantar lo antes posible el pago de mi deuda». Entonces, el pago mensual de Paciente es más alto del que debería ser:
- Pago mensual: 700€
Este es el cuadro comparativo de la situación económica de nuestros dos amigos:
| Nombre | Deuda | Pago | Interés | Deuda | Activo |
| Rápido | 91.037,55€ | 700€ | 644,85€ | 55,15€ | 10.055,15€ |
| Paciente | 56.458,12€ | 700€ | 399,91€ | 300,09€ | 10.300,09€ |
Notemos que el pago «extra» que está haciendo Paciente le permite colocar más dinero para pagar su deuda y, por lo tanto, está aumentando su activo (el valor del dinero que tiene en su propiedad, que en inglés se llama equity).
b. Un pago anticipado
A los diez años, Pedro Paciente termina de pagar su casa. Esta es la situación económica de Rápido y Paciente al final de esos 120 meses:
Nota que Ricardo Rápido, después de diez años de pagar 700 euros por mes, todavía debe ¡80.000 euros! Esa es la «trampa económica» del sistema de pagos de préstamos para compras mayores (como automóviles y casas).
No es ilegal. Simplemente es muy desventajoso para el consumidor.
| Mes | Nombre | Deuda | Pago | Interés | Deuda | Activo |
| 120 | Rápido | 80.789,33€ | 700€ | 572,26€ | 127,74€ | 20.375,96€ |
| 120 | Paciente | 695,06€ | 700€ | 4,92€ | 695,06€ | 66.458,12€ |
Nota que a pesar de que en la mensualidad de Rápido hay una mayor cantidad de dinero que va hacia el pago de su deuda, todavía (después de diez años) la cantidad de ese pago que ha sido asignado a pagar intereses es todavía de un tamaño respetable. ¿El resultado? Que Ricardo Rápido ha estado pagando primordialmente un «alquiler» por el dinero que pidió prestado para comprar su casa y, después de haber hecho pagos por 84.000 euros, ¡todavía debe 80.000 de los 100.000 que pidió prestado en un comienzo!
c. Una movida inteligente
Ahora que Pedro Paciente pagó totalmente su casa, decide venderla y comprarse la casa de sus sueños exactamente al lado de la de Ricardo Rápido. Le cuesta lo mismo que le costó a los Rápidos diez años atrás: 101.037,55€.
Paciente coloca todo el dinero obtenido por la venta de su primera casa (66.458,12€) como anticipo y toma el resto como una hipoteca a pagar a treinta años. Observemos, ahora, cuál es la posición financiera de los Rápidos y los Pacientes:
| Mes | Nombre | Deuda | Pago | Interés | Deuda | Activo |
| 121 | Rápido | 80.661,59€ | 700€ | 571,35€ | 128,65€ | 20.504,61€ |
| 121 | Paciente | 34.579,43€ | 700€ | 244,94€ | 455,06€ | 66.913,18€ |
Debemos notar que, a pesar de que Pedro podría pagar una mensualidad menor, continúa haciendo el pago mensual de 700 euros, lo que acelera aún más la velocidad con la que está pagando su deuda hipotecaria.
d. Una meta lograda
Cinco años después, Pedro Paciente termina de pagar la deuda de su segunda casa. Aquí está el cuadro comparativo de la situación económica de Ricardo Rápido y Pedro Paciente después de 180 mensualidades pagadas (quince años):
| Mes | Nombre | Deuda | Pago | Interés | Deuda | Activo |
| 182 | Rápido | 70.888,30€ | 700€ | 502,13€ | 197,87€ | 30.347,12€ |
| 182 | Paciente | 8,46€ | 8,52€ | 0,06€ | 8,46€ | 101.137,55€ |
e. Una inversión sabia
Una vez que Pedro Paciente termina de pagar la casa de sus sueños, decide que, en vez de mudarse a una casa más grande o gastar el dinero que ahora le queda disponible, lo va a invertir conservadoramente al ocho por ciento de interés anual. Entonces, Pedro Paciente abre una cuenta de inversiones en la que deposita 700 euros todos los meses con un rendimiento del ocho por ciento por
año.
f. Un resultado asombroso
La pregunta, ahora, es ¿qué ocurre con Ricardo Rápido y Pedro Paciente después de treinta años? (Recordar que su hipoteca original era a 30 años de plazo). Pues bien: a los treinta años de pagar sus mensualidades hipotecarias religiosamente, Ricardo Rápido finalmente termina de pagar su casa. Hace una fiesta, invita a sus amigos y celebra que, por fin, es un hombre libre del yugo hipotecario y la casa es realmente suya. Tiene un capital acumulado de 101.037,55 (el valor de su propiedad). Por otro lado, con menos bombos y platillos, la inversión de Pedro Paciente en el banco alcanza la increíble suma de 239.227,24 euros ¡en dinero efectivo!
Además, por supuesto, Paciente tiene el capital de su casa lo que le lleva a tener un activo acumulado de más de ¡340.000 euros!
¿Cómo es posible? Pues la razón principal por el éxito económico de Pedro Paciente tiene que ver con la forma en la que planeó el pago de sus intereses hipotecarios. Por eso es que en mi historia dejé de lado ciertos factores importantes como la fluctuación de los precios de las casas y la inflación del país.
La enseñanza principal de esta historia tiene que ver con la cantidad de intereses que pagaron cada uno de los protagonistas.
Ricardo Rápido, con un carácter típico de nuestras tierras quiso tenerlo todo lo más rápido posible. Pero eso tiene un precio. Para él, fue de 117.257,92€ en intereses hipotecarios. Pedro Paciente, por su lado, supo esperar y sufrir por 10 años en una casa más pequeña y en un barrio con menos «estatus» que el de Rápido, pero ese planeamiento económico a largo plazo trajo sus beneficios. Paciente solamente pagó 35.670,95€ en intereses (casi un tercio de lo que pagó Rápido). Aún más: su dominio propio y su carácter maduro le ayudaron a invertir el dinero que muchos de nosotros gastaríamos en nuevos «proyectos» familiares.
El principio a seguir, entonces, en la nueva economía de mercado es que, cuando hablamos del pago de intereses, el juego se llama «El que paga pierde».
Una nota más que quizás es obvia: la acumulación de un capital de 340.000 euros le tomó a Pedro Paciente treinta años de su vida. Eso quiere decir que, si comenzó a los treinta o treinta y cinco años de edad él ahora está a punto de jubilarse. No le queda el mismo tiempo de vida que le quedaba cuando comenzó sus planes financieros a largo plazo y, ciertamente, disfrutó diez años menos de la casa de sus sueños.
Pero Pedro Paciente no está pensando solamente en sí mismo. Paciente está acumulando capital para la siguiente generación: para sus hijos y sus nietos. Él ha sacrificado parte de su satisfacción personal por el bienestar de las generaciones futuras. Este tipo de actitud está desapareciendo de nuestro continente en la medida en la que los medios de comunicación social nos condicionan a
disfrutar del «aquí y ahora» sacrificando en el proceso el futuro personal y familiar.