¿Qué cambios puedo hacer en mi estilo de vida para ahorrar dinero?
Visto en quora.com
Lee sobre economía del comportamiento y piensa en las formas en que tus propias decisiones de gasto son sesgadas.
Un euro es un euro, no un porcentaje de lo que estás comprando
Recuerda que ahorrar un 5% de un elemento de 10.000 euros no es como ahorrar 5% de un artículo de €10. Pero con el fin de procesar los problemas de decisión a diferentes escalas, el cerebro tiende a normalizar las cosas para que los dos casos parezcan similares. Desde que estudié economía del comportamiento, empecé a pasar menos tiempo preocupándome por el ahorro de 20 céntimos en espagueti, pero pasé mucho más tiempo pensando en qué coche comprar y asegurarme de que me hicieran una buena oferta. Puede comprar un montón de espaguetis con un descuento de 4000€ en un coche, y sin embargo, veo personas que se pasan mucho tiempo en el supermercado buscando ofertas, pero nunca se paran a considerar si podrían pasarse a un apartamento más barato, conducir un coche más económico, etc. .
Ten mucho cuidado con los pagos periódicos
Pero al mismo tiempo... Considera los pagos mensuales en períodos más largos cuando pienses en ellos. Un "mero" contrato de telefonía móvil de 50€ en realidad te cuesta 1200 euros durante la duración de todo un contrato de 2 años, por lo que conseguir un contrato de €30 en su lugar te ahorraría €480. Por esa misma razón, la renegociación de tu contrato o cambiar de compañía (sirve sólo con indicar que estás pensando en cambiar), el seguro, es probable que tenga una relación entre tiempo invertido y dinero ahorrado infinitamente mejor que ir buscando ahorrar unos céntimos en las ofertas de supermercado. Puedes pasar varias decenas de horas investigando cómo refinanciar tu hipoteca, pero eso luego puede ahorrarte dinero cada mes durante los próximos 20 años, ¡y eso se acumula! Una vivienda en alquiler es otra de esas cosas delicadas. La diferencia entre un apartamento de €700 o €800 no parece tan grande como realmente es, y esa es, por supuesto, la razón por la que el alquiler se anuncia por mes, y no para todo el período del contrato de arrendamiento. (He oído que en Londres, la práctica es anunciar el alquiler por semana!) (Para ver un ejemplo aún más extremo, recientemente una emisora de radio local pidió a la gente que se comprometiese con 1€ al día).
La aversión al riesgo, los seguros y las garantías
Piensa en la aversión al riesgo y mira si estás siendo inconsistente, especialmente cuando se trata de seguros (a menudo una estafa) y garantías extendidas (casi siempre una estafa). Un viejo refrán que mi familia tiene presente históricamente es que debes asegurarte a ti mismo por las cosas que te podrían llevar a la bancarrota. ¿Te supondría la bancarrota si perdieses ese Toyota Corolla del año 2000? Si no contratases una garantía extendida por tu nevera y se rompe, ¿cómo de desamparado quedarías después de pagar 500€ por una nueva? (Y sí, con 500€ realmente puedes comprar una nevera decente, mucho más grande que mi familia de 5 miembros tenía cuando yo era un niño). He oído hablar de personas que pagan un seguro por sus ventanas (por si a caso alguien las rompe). Si tienes tan pocos ahorros y tan poco límite de crédito que no puedes pagar por una ventana rota... precisamente entonces deberías reconsiderar tantos gastos frívolos como el seguro de una ventana. Además, tu tarjeta de crédito ya ofrece garantías extendidas en cualquier cosa que compres con ella.
No seas tacaño
Y por último, por experiencia personal: he encontrado que ser demasiado rácano me ha llevado a menudo a comprar cosas de menor calidad que posteriormente deben ser reemplazadas, y hay muchos casos en que para un producto X, dos Xs baratos cuestan más que un X caro. Pero combina eso con la regla de IKEA: cualquier categoría de producto en IKEA tendrá un elemento más barato, de inferior en calidad, un segundo elemento un poco menos barato que es mejor, y un montón más que se diferencian ligeramente de los anteriores. (Mis ejemplos canónicos son los woks y estantes para libros, los cuales vienen en una variedad considerable, de los cuales sólo el más barato es en realidad muy inferior en calidad). O, para decirlo de una forma más genérica: los aumentos de calidad son cada vez menores por pagar más por el siguiente producto más caro. Tengo un perchero de 70€ que, a diferencia del perchero 25€ que consideré brevemente, no se cae cuando cuelgas un abrigo pesado en él. Considero que vale la pena pagar tres veces más por ello. Pero también puedes gastar fácilmente 700€ en un perchero. ¿Eso implica que es 10 veces más bueno que el mío?
Datos, datos, datos
Lo primero que te enseñan (o deberían enseñarte, de todos modos) sobre optimizar un programa de ordenador es medir primero, optimizar después. Lo mismo con las finanzas personales. Si optimizas las partes que te parecen interesantes o fáciles de optimizar, serás como el tipo que buscaba sus llaves bajo la farola "porque ahí es donde está la luz". Inscríbete en una web como fintonic.com para reunir todos los datos financieros y mantenerlos controlados. ¿Dónde están las mejores ventajas que se pueden adoptar? Puede que no sea en los pagos que haces a diario y que vienen fácilmente a la mente (alimentos, gasolina, ese tipo de cosas).
Coste de vida
La opción típica para reducir el coste de la vida es ir a vivir a un lugar más barato. Si mi apartamento cuesta 750€ al mes en Redwood City estuviese en Topeka, Kansas yo estaría pagando alrededor de 250€ por él. Ahora bien, como suele ser habitual, hay buenas razones por las que no vivimos en Topeka: Redwood City tiene algunas ventajas, como el clima, la proximidad a mi trabajo, la proximidad a mis amigos, la proximidad a una gran cantidad de puestos de trabajo posibles, etc. Pero si realmente necesitas empezar a gastar menos en este momento, trasladarse a un lugar más barato es algo que debes considerar.
Busca en otros sitios periódicamente para reducir pagos periódicos
Mi abuela una vez contrató un plan de telefonía móvil en la época en que los teléfonos venían con antenas extensibles para mejorar la recepción. El plan era exageradamente caro para los estándares de hoy en día y no había sido ofrecido a nuevos clientes durante muchos años, pero la compañía de telecomunicaciones nunca se había molestado en informarle de que ella podría conseguir el mismo servicio por una parte de ese dinero. En otras palabras: sólo porque seas responsable y encuentres una buena oferta no significa que siga siendo una buena opción en el futuro.
Deuda, ahorros e inversiones
La deuda de consumo sin asegurar puede ser muy cara. Hacer pagos de un 20% de la deuda acumulada sobre tarjetas de crédito o propias de una tienda, es una inversión mucho mejor que el que cualquier fondo de inversión le puede dar. A menos que estés a punto de declararte en quiebra de todos modos, probablemente deberías considerar cualquier opción para deshacerte de las deudas de alto interés, incluyendo usar ahorros que te prometiste no tocar.
Cupones, ofertas especiales, etc.
En general, creo que reunir cupones y ofertas especiales y similares, a menudo genera más problemas de los que resuelve y te expone a la tentación de comprar cosas que de otro modo no comprarías sólo porque son, o parecen ser, más baratos de lo que normalmente son.
Pero... si entiendes la economía detrás de estas cosas, es más fácil detectar los casos en los que realmente se puede realmente ahorrar algo de dinero. Que un esquema de descuento especial te ahorre realmente dinero está estrechamente relacionado con la existencia de una razón económica obvia para ofrecer dichos descuentos. (Es decir, mejor tener una buena razón para comprar más allá del grito "tenemos descuentos" que tiene un cierto efecto psicológico, independientemente de si los precios son realmente buenos).
Uno de estos casos es el de los descuentos ofrecidos para ajustar las fluctuaciones de la demanda. Esto es especialmente relevante para los restaurantes. Tienen que cobrar más en horas punta, y para hacer eso sin ser acusados de especular con los precios, ofrecen descuentos en las horas no punta. Todos ellos lo hacen de diferentes maneras, y se puede comer muy barato si averiguas todas las ofertas especiales y cosas por el estilo.
Otro caso de fluctuaciones de la demanda es la estacionalidad. La electrónica de consumo, juguetes, etc. son en realidad más baratos después de Navidad. Esto se debe a que una gran parte de la electrónica de consumo se consigue vender justo antes de Navidad. Después, los minoristas tienen un inventario que, o bien pasa de moda o resulta demasiado caro mantener en las estanterías hasta la próxima Navidad (costo de oportunidad, costo de almacenamiento, etc.). Lo mismo con la ropa fuera de temporada.
Impuestos
En los EE.UU., los impuestos tienden a depender mucho de los detalles sobre cómo gastas e inviertes tu dinero. Aprender acerca de estos es aburrido para muchas personas, pero realmente vale la pena, especialmente para las rentas más altas. He aquí un ejemplo de lo retorcido que el sistema tributario puede llegar a ser.
La técnica usada por Jane se conoce como "recolección de impuestos de ganancia". Para algunas inversiones, sin embargo, querrás hacer justo lo contrario: "reunir pérdidas fiscales". Todo es terriblemente arcano y requiere barajar barajar papeles de la manera correcta. Pero puedes ahorrar mucho dinero.
Comprar usado
Comprar usado tiene sentido con frecuencia, dependiendo de por qué las personas estén vendiendo el artículo usado. Las cosas que la gente desecha por razones puramente estéticas son especialmente propensos a tener aún mucho tiempo de uso por delante.
Probablemente el mejor ejemplo de que la compra usada es una gran idea está en los aparatos. La gente tira lavadoras y secadoras porque consiguieron otras más grandes, cambiaron de gas a electricidad o viceversa, y otras razones que no tienen nada que ver con si el aparato es funcional. Cosas que se usan en las cocinas (nevera, horno, etc.) pueden retirarse por razones puramente estéticas. Todas las ciudades de los Estados Unidos tienen distribuidores de aparatos usados que te venderán estas cosas. Habitualmente ellos incluso te las llevarán e instalarán, por lo que obtienes la misma comodidad que comprar en unos grandes almacenes.
Cosas como eBay y Craigslist han mejorado enormemente la liquidez y la eficiencia de los mercados de bienes usados, pero ten cuidado de comprobar que realmente estás haciendo un buen trato. He visto herramientas en Craigslist que estaban más caras que su precio original.
En caso de duda acerca de la calidad puede ser útil simplemente preguntarle al vendedor por qué lo está vendiendo. Muchas personas que están dispuestos a anunciar productos defectuosos no son buenos mintiendo a alguien que tengan en frente de ellos.
Lee sobre economía del comportamiento y piensa en las formas en que tus propias decisiones de gasto son sesgadas.
Un euro es un euro, no un porcentaje de lo que estás comprando
Recuerda que ahorrar un 5% de un elemento de 10.000 euros no es como ahorrar 5% de un artículo de €10. Pero con el fin de procesar los problemas de decisión a diferentes escalas, el cerebro tiende a normalizar las cosas para que los dos casos parezcan similares. Desde que estudié economía del comportamiento, empecé a pasar menos tiempo preocupándome por el ahorro de 20 céntimos en espagueti, pero pasé mucho más tiempo pensando en qué coche comprar y asegurarme de que me hicieran una buena oferta. Puede comprar un montón de espaguetis con un descuento de 4000€ en un coche, y sin embargo, veo personas que se pasan mucho tiempo en el supermercado buscando ofertas, pero nunca se paran a considerar si podrían pasarse a un apartamento más barato, conducir un coche más económico, etc. .
Ten mucho cuidado con los pagos periódicos
Pero al mismo tiempo... Considera los pagos mensuales en períodos más largos cuando pienses en ellos. Un "mero" contrato de telefonía móvil de 50€ en realidad te cuesta 1200 euros durante la duración de todo un contrato de 2 años, por lo que conseguir un contrato de €30 en su lugar te ahorraría €480. Por esa misma razón, la renegociación de tu contrato o cambiar de compañía (sirve sólo con indicar que estás pensando en cambiar), el seguro, es probable que tenga una relación entre tiempo invertido y dinero ahorrado infinitamente mejor que ir buscando ahorrar unos céntimos en las ofertas de supermercado. Puedes pasar varias decenas de horas investigando cómo refinanciar tu hipoteca, pero eso luego puede ahorrarte dinero cada mes durante los próximos 20 años, ¡y eso se acumula! Una vivienda en alquiler es otra de esas cosas delicadas. La diferencia entre un apartamento de €700 o €800 no parece tan grande como realmente es, y esa es, por supuesto, la razón por la que el alquiler se anuncia por mes, y no para todo el período del contrato de arrendamiento. (He oído que en Londres, la práctica es anunciar el alquiler por semana!) (Para ver un ejemplo aún más extremo, recientemente una emisora de radio local pidió a la gente que se comprometiese con 1€ al día).
La aversión al riesgo, los seguros y las garantías
Piensa en la aversión al riesgo y mira si estás siendo inconsistente, especialmente cuando se trata de seguros (a menudo una estafa) y garantías extendidas (casi siempre una estafa). Un viejo refrán que mi familia tiene presente históricamente es que debes asegurarte a ti mismo por las cosas que te podrían llevar a la bancarrota. ¿Te supondría la bancarrota si perdieses ese Toyota Corolla del año 2000? Si no contratases una garantía extendida por tu nevera y se rompe, ¿cómo de desamparado quedarías después de pagar 500€ por una nueva? (Y sí, con 500€ realmente puedes comprar una nevera decente, mucho más grande que mi familia de 5 miembros tenía cuando yo era un niño). He oído hablar de personas que pagan un seguro por sus ventanas (por si a caso alguien las rompe). Si tienes tan pocos ahorros y tan poco límite de crédito que no puedes pagar por una ventana rota... precisamente entonces deberías reconsiderar tantos gastos frívolos como el seguro de una ventana. Además, tu tarjeta de crédito ya ofrece garantías extendidas en cualquier cosa que compres con ella.
No seas tacaño
Y por último, por experiencia personal: he encontrado que ser demasiado rácano me ha llevado a menudo a comprar cosas de menor calidad que posteriormente deben ser reemplazadas, y hay muchos casos en que para un producto X, dos Xs baratos cuestan más que un X caro. Pero combina eso con la regla de IKEA: cualquier categoría de producto en IKEA tendrá un elemento más barato, de inferior en calidad, un segundo elemento un poco menos barato que es mejor, y un montón más que se diferencian ligeramente de los anteriores. (Mis ejemplos canónicos son los woks y estantes para libros, los cuales vienen en una variedad considerable, de los cuales sólo el más barato es en realidad muy inferior en calidad). O, para decirlo de una forma más genérica: los aumentos de calidad son cada vez menores por pagar más por el siguiente producto más caro. Tengo un perchero de 70€ que, a diferencia del perchero 25€ que consideré brevemente, no se cae cuando cuelgas un abrigo pesado en él. Considero que vale la pena pagar tres veces más por ello. Pero también puedes gastar fácilmente 700€ en un perchero. ¿Eso implica que es 10 veces más bueno que el mío?
Datos, datos, datos
Lo primero que te enseñan (o deberían enseñarte, de todos modos) sobre optimizar un programa de ordenador es medir primero, optimizar después. Lo mismo con las finanzas personales. Si optimizas las partes que te parecen interesantes o fáciles de optimizar, serás como el tipo que buscaba sus llaves bajo la farola "porque ahí es donde está la luz". Inscríbete en una web como fintonic.com para reunir todos los datos financieros y mantenerlos controlados. ¿Dónde están las mejores ventajas que se pueden adoptar? Puede que no sea en los pagos que haces a diario y que vienen fácilmente a la mente (alimentos, gasolina, ese tipo de cosas).
Coste de vida
La opción típica para reducir el coste de la vida es ir a vivir a un lugar más barato. Si mi apartamento cuesta 750€ al mes en Redwood City estuviese en Topeka, Kansas yo estaría pagando alrededor de 250€ por él. Ahora bien, como suele ser habitual, hay buenas razones por las que no vivimos en Topeka: Redwood City tiene algunas ventajas, como el clima, la proximidad a mi trabajo, la proximidad a mis amigos, la proximidad a una gran cantidad de puestos de trabajo posibles, etc. Pero si realmente necesitas empezar a gastar menos en este momento, trasladarse a un lugar más barato es algo que debes considerar.
Busca en otros sitios periódicamente para reducir pagos periódicos
Mi abuela una vez contrató un plan de telefonía móvil en la época en que los teléfonos venían con antenas extensibles para mejorar la recepción. El plan era exageradamente caro para los estándares de hoy en día y no había sido ofrecido a nuevos clientes durante muchos años, pero la compañía de telecomunicaciones nunca se había molestado en informarle de que ella podría conseguir el mismo servicio por una parte de ese dinero. En otras palabras: sólo porque seas responsable y encuentres una buena oferta no significa que siga siendo una buena opción en el futuro.
Deuda, ahorros e inversiones
La deuda de consumo sin asegurar puede ser muy cara. Hacer pagos de un 20% de la deuda acumulada sobre tarjetas de crédito o propias de una tienda, es una inversión mucho mejor que el que cualquier fondo de inversión le puede dar. A menos que estés a punto de declararte en quiebra de todos modos, probablemente deberías considerar cualquier opción para deshacerte de las deudas de alto interés, incluyendo usar ahorros que te prometiste no tocar.
Cupones, ofertas especiales, etc.
En general, creo que reunir cupones y ofertas especiales y similares, a menudo genera más problemas de los que resuelve y te expone a la tentación de comprar cosas que de otro modo no comprarías sólo porque son, o parecen ser, más baratos de lo que normalmente son.
Pero... si entiendes la economía detrás de estas cosas, es más fácil detectar los casos en los que realmente se puede realmente ahorrar algo de dinero. Que un esquema de descuento especial te ahorre realmente dinero está estrechamente relacionado con la existencia de una razón económica obvia para ofrecer dichos descuentos. (Es decir, mejor tener una buena razón para comprar más allá del grito "tenemos descuentos" que tiene un cierto efecto psicológico, independientemente de si los precios son realmente buenos).
Uno de estos casos es el de los descuentos ofrecidos para ajustar las fluctuaciones de la demanda. Esto es especialmente relevante para los restaurantes. Tienen que cobrar más en horas punta, y para hacer eso sin ser acusados de especular con los precios, ofrecen descuentos en las horas no punta. Todos ellos lo hacen de diferentes maneras, y se puede comer muy barato si averiguas todas las ofertas especiales y cosas por el estilo.
Otro caso de fluctuaciones de la demanda es la estacionalidad. La electrónica de consumo, juguetes, etc. son en realidad más baratos después de Navidad. Esto se debe a que una gran parte de la electrónica de consumo se consigue vender justo antes de Navidad. Después, los minoristas tienen un inventario que, o bien pasa de moda o resulta demasiado caro mantener en las estanterías hasta la próxima Navidad (costo de oportunidad, costo de almacenamiento, etc.). Lo mismo con la ropa fuera de temporada.
Impuestos
En los EE.UU., los impuestos tienden a depender mucho de los detalles sobre cómo gastas e inviertes tu dinero. Aprender acerca de estos es aburrido para muchas personas, pero realmente vale la pena, especialmente para las rentas más altas. He aquí un ejemplo de lo retorcido que el sistema tributario puede llegar a ser.
Imagínate tres hogares idénticos A, B y C de una misma zona. Joe compra su casa A por 250.000€ A y lo vende después de 30 años por 750.000€. Jane compra la casa B, la vende después de 15 años por 500.000€, y compra la casa C por 500.000€, y la vende también después de 15 años más por 750.000€. Joe paga 37.500€ de impuestos sobre las plusvalías. Jane no paga nada. ¿Pero qué narices...? Bueno, la ley actual exime 250.000€ de plusvalías sobre bienes raíces para cada transacción (con un montón de condiciones y salvedades, consulte con un CPA, etc.). Si extiendes las ganancias de capital sobre dos operaciones, obtienes el doble de la exención (siempre que cumplas todas las condiciones y salvedades etc.)
La técnica usada por Jane se conoce como "recolección de impuestos de ganancia". Para algunas inversiones, sin embargo, querrás hacer justo lo contrario: "reunir pérdidas fiscales". Todo es terriblemente arcano y requiere barajar barajar papeles de la manera correcta. Pero puedes ahorrar mucho dinero.
Comprar usado
Comprar usado tiene sentido con frecuencia, dependiendo de por qué las personas estén vendiendo el artículo usado. Las cosas que la gente desecha por razones puramente estéticas son especialmente propensos a tener aún mucho tiempo de uso por delante.
Probablemente el mejor ejemplo de que la compra usada es una gran idea está en los aparatos. La gente tira lavadoras y secadoras porque consiguieron otras más grandes, cambiaron de gas a electricidad o viceversa, y otras razones que no tienen nada que ver con si el aparato es funcional. Cosas que se usan en las cocinas (nevera, horno, etc.) pueden retirarse por razones puramente estéticas. Todas las ciudades de los Estados Unidos tienen distribuidores de aparatos usados que te venderán estas cosas. Habitualmente ellos incluso te las llevarán e instalarán, por lo que obtienes la misma comodidad que comprar en unos grandes almacenes.
Cosas como eBay y Craigslist han mejorado enormemente la liquidez y la eficiencia de los mercados de bienes usados, pero ten cuidado de comprobar que realmente estás haciendo un buen trato. He visto herramientas en Craigslist que estaban más caras que su precio original.
En caso de duda acerca de la calidad puede ser útil simplemente preguntarle al vendedor por qué lo está vendiendo. Muchas personas que están dispuestos a anunciar productos defectuosos no son buenos mintiendo a alguien que tengan en frente de ellos.